健康险如何才能筑牢保障防线

 

　　有接受采访的民众向《金融时报》记者坦言，疫情期间工作节奏变慢了，但是生活压力却没有减小。“我觉得自己作息应该不是正常人类了，就是夜猫类型，吃了睡、睡了吃，比以前胖了好几斤。”但也有一些民众表示，疫情使自己更加意识到身心健康的重要性。“我想去空旷的公园里练习攀岩或者扭动四肢打拳。”

 

　　其实不只人们的生活方式受到了影响，疫情之下，消费者对于保险的认知和消费行为也在发生转变，而这些改变也为商业健康险发展带来启示与机遇。

 

　　瑞士再保险发布的数据显示，2021年亚太地区有64%的受访者表示，由于疫情等因素，他们对自己的个人健康更加担忧；有48%的受访者表示需要更多的医疗保险。其中，有77%的国内受访者表示更加关注自身健康，有57%的人考虑将优先增加医疗保险保障。

 

　　同时，受新冠肺炎疫情影响和国内保险公司及平台数字化转型的快速发展，消费者在选择保险产品时更为关注保险产品和服务的线上化便捷程度以及保障属性是否明显。中国保险行业协会发布的2021年度人身险公司互联网保险业务经营情况显示，2021年，健康险取代年金保险成为互联网人身保险中的第二大险种，占比达18.9%。

 

　　人民健康是国家繁荣发展的头等要事和重要标志，健康保险是人民健康的“守护人”。近年来，健康险的迅猛发展得到政策的大力支持。2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》强调了商业健康保险在发展医疗保障制度体系中的重要位置。近日，国务院办公厅发布的《“十四五”国民健康规划》又明确指出，要做优做强健康产业，增加商业健康保险供给。鼓励围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、中医治未病、运动健身等服务，增加新型健康保险产品供给。

 

　　有专家认为，未来15年是推进“健康中国”战略的重要历史时期。随着民众保障意识的觉醒、监管引导保险回归保障，无论是政府提供的社保，还是市场提供的商保，必须思考的问题是，是否为民众准备好了真正需要的产品？民众又是否真正懂得如何利用？

 

　　从新冠肺炎疫情暴发初期至今，不少保险公司陆续对疾病保险、医疗意外险等产品的保障责任范围进行拓展，也有公司推出了涵盖隔离津贴、新冠确诊保险金、新冠住院津贴、新冠身故给付等保障责任的产品。但一方面，由于缺乏定价数据基础、传染病等公共卫生事件损失率较难判断等原因，保险公司并不能完全设计开发出单一新冠肺炎相关责任的产品，而只能拓展现有保险产品的责任范围；另一方面，部分打着“疫情”旗号的所谓保险产品创新，实际却因保障存在争议、不重视投保人告知、险企风控不足等引发的理赔纠纷事件不在少数。

 

　　罗兰贝格咨询公司分析指出，由于我国保险公司及市场对健康数据的收集与整理不够有效，数据的利用程度不高，导致产品无法多元化、多层次化和差异化发展，同质化竞争激烈。保险公司迫切需要加强数据合作，提升医疗数据质量，开发精细化的风险模型。同时，挖掘更广阔的可保人群，拓宽保障责任与险种的选择。

 

　　对于差异化产品需求，有一点比较明确，健康险在新发展局面中已经从单纯的重保障升级到深层次的医疗服务和健康管理层面。目前我国健康险市场参与主体众多，包括保险公司、互联网公司、健康管理公司等。部分头部保险公司和互联网公司凭借其前瞻性布局和资源能力优势，在健康险+健康管理模式方面，取得了较为显著的成果。

 

　　新冠肺炎疫情“大考”，考验的不单单是疫情防控能力，更是人们如何安全度过并尽早回归健康生活的速度。在健康险支付范围内，对居民健康进行监测、分析和评估，对健康危险因素进行干预，控制疾病发生和发展，进而使其保持健康的状态对夺取战“疫”胜利至关重要。疫情过后，相信大家共同的期望都是可以摘下口罩，自由呼吸，可以畅通无阻，来一场说走就走的旅行。而帮助人民减少病痛，安享健康始终会是健康险行业努力的目标。