消费者该如何合理配置网购健康保险

面对各类互联网保险产品，消费者该如何合理配置？通过线上渠道办理保险业务时，需留意哪些相关误区？

网购保险应按需投保

从意外险、健康险，到家财险、个人账户安全险，近年来，愈来愈多的保险消费者习惯通过互联网保险渠道，方便快捷的购置相关险种。对于消费者而言，该如何选购适合自己的互联网保险？

“互联网保险需投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保，要求投保人对保险产品、条款有一定理解和独立判断能力，因此在投保过程中要合理评估自身保险需求，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、售后服务有保障的保险产品。”保险人士表示。

以短期健康险产品为例，除了解产品条款，结合自身需求和经济能力做出理性选择外，还需严格履行如实告知义务，如实完整告知健康状况，避免因健康状况告知不准确影响后续理赔等保险合同效力。此外，应重点关注保险条款是否有“不保证续保”的表述。对于非保证续保的产品，保险公司可能会停售、调整费率或推出替代新产品等，令消费者面临不能续保的风险。

与此同时，电商大促期间，各类消费保险保障成为不少电商平台“标配”。退货运费险、商品品质保证保险、破损险、碎屏险、换修保等网购专属保险受到消费者的关注。

其中，对于消费者而言，退货运费险由于投保便捷、保费低廉、理赔率高，成为网购时最常遇到的消费保险种类。

保险人士提醒消费者，在需要自行投保退货运费险时，消费者首先应了解购买需求，可根据选购商品理性判断是否具有退换货风险。

同时，由于退换运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度。

消 费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。此外，还应明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况。

避免陷入消费“套路”

相较于传统的线下投保方式，互联网保险可以更充分的发挥线上渠道优势，为消费者提供便捷的保险服务。但在享受电子投保便捷服务的同时，部分消费者可能忽略了一些应该引起注意的事项，为出险理赔埋下了纠纷隐患。

“首月0元”“免费保障”……对于关注互联网保险的消费者而言，类似的宣传并不陌生。而在一系列噱头背后，可能暗藏误导投保的“套路保”。

保险人士指出，在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

对此，消费者应警惕隐瞒风险、模糊费用等虚假宣传套路，根据自身风险承受能力和需求购买金融产品。“保险产品应载明保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金赔偿或给付等影响投保决策的重要事项。消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为‘免费’‘零首付’等营销宣传套路而轻率购买了不了解、不必要的金融产品。”

同时，消费者在投保时应仔细浏览页面，认真查看交费方式、自动续保等是否存在“默认勾选”的情况，避免陷入“捆绑投保”或“自动续费”等套路。“保险产品所提供的保障范围均以合同条款中的保险责任为准，消费者应当清楚理解所购买的保险产品保什么、不保什么、保费缴纳、保险金如何赔偿等，切勿‘望文生义’‘一勾到底’或是随意跟风购买，注意防范营销过程中混淆和模糊保险责任、夸大保险责任、虚假宣传等风险。”保险人士指出。

具体来看，在投保过程中，消费者要仔细阅读保险条款，对特别提示的保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金赔偿或给付、犹豫期、退保损失、风险告知等合同重要条款应明确理解后再签字，以有效保障自身权益。